Condonación de deudas de tarjetas de crédito en Houston, Texas

Condonación de deudas de tarjetas de crédito en Houston, Texas

En su informe de marzo de 2015 sobre el crédito para consumidores, la Junta de Gobernadores del Sistema de Reserva Federal informa pendientes renovables de créditos de consumidores (esencialmente, tarjetas de crédito) por $889,000,000,000.00.1 Esto es 889 mil millones de dólares que deben los ciudadanos estadounidenses, un promedio de $7,300 por el total de hogares en EE.UU. y un promedio de aproximadamente $15,600 por hogar con deuda en tarjetas de crédito.

La conveniencia y la seguridad de usar tarjetas de crédito convierte al "plástico" en una manera normal y lógica de pagar cuentas todos los días. Al igual que sucede con una dieta regular de hamburguesas y papas fritas respecto de la salud, uno debería preguntarse si la conveniencia del plástico vale los costos que tiene para la salud financiera.

Si usted cancela la totalidad de los pagos en sus tarjetas de crédito todos los meses de manera tal que el saldo mensual quede en cero siempre, lo que explicamos a continuación no es de importancia para usted. Si, sin embargo, tiene un saldo mensual en cualquiera de sus tarjetas de crédito, es necesario que tenga en cuenta el resto del artículo:

Según un informe de la Oficina de protección financiera del consumidor en diciembre de 2014, alrededor de 43 millones de estadounidenses han registrado deudas médicas en sus informes crediticios.2 Esto es aproximadamente 1 de cada 5 informes. Casi no hay dudas de que las facturas médicas impagas son un problema de gran importancia para los estadounidenses.

Hay conflictos legítimos para todas las partes. La profesión médica debería ser loada por brindar cuidados médicos a personas que no tienen efectivo disponible para pagar por adelantado. Todos los estadounidenses deberían tener acceso al cuidado médico necesario. Es necesario que los profesionales de la salud, incluyendo médicos, enfermeros, técnicos y la industria farmacéutica tengan una compensación justa por sus servicios.

El problema para muchos consumidores es básico: ¿Qué puedo hacer si simplemente no tengo dinero suficiente para pagar todas las cuentas? La respuesta no es la misma para todos. La gente con ingresos similares pueden tener opciones diferentes según el tamaño de la familia, la necesidad continua de cuidados médicos y muchos otros factores. Suele haber preocupaciones morales. Muchas personas no creen que sea correcto no pagarle a alguien que le ayudó. Otros pueden creen que se han aprovechado de ellos con cargos excesivos o con bajo desempeño.

Como lo autoriza la Constitución de Estados Unidos, el Congreso ha realizado leyes de quiebra que se aplican a los ciudadanos de Estados Unidos1.

Si un ciudadano no puede pagar todas las facturas médicas de la familia, es probable que tampoco pague otras facturas. En tales circunstancias, es importante hablar con un abogado especializado en quiebras de consumidores para identificar sus derechos según las leyes de quiebra establecidas por el Congreso y conversar sobre las opciones disponibles.

Si bien el monto de cada cheque de pago puede estar limitado por la ley correspondiente, los embargos generalmente afectan el efectivo disponible para el embargado (la persona cuyo sueldo es embargado).

Una quiebra según el Capítulo 7 o una reestructuración según el Capítulo 13 pueden ser efectivas para detener o limitar los embargos.

Una deuda condonable puede estar limitada en un procedimiento del Capítulo 7.

El embargo de una deuda que no puede ser condonada puede estar limitado por una reestructuración del Capítulo 13. A modo de ilustración, el embargo de una deuda por impuesto puede ser detenido y la deuda o tal proporción tal como está puede pagarse en una reestructuración de varios años. Otra situación del estilo es cuando las moras en la manutención de hijos pueden pagarse con una reestructuración según el Capítulo 13 y al mismo tiempo seguir pagando las manutenciones correspondientes.

A veces no hay respuestas sencillas para los problemas con los embargos.

Si usted está sujeto a un embargo de sueldo o si recibió una notificación de confiscación de IRS, debe hablar con un abogado especializado en quiebras de consumidores para determinar sus derechos.

Según datos recientes del Departamento de Educación de EE.UU. aproximadamente un tercio de los titulares de préstamos para estudiantes presentaban una mora de más de cinco días por sus créditos. Los estimativos demuestran que del seis al diecisiete por ciento de los créditos tienen una mora de más de treinta días.

¿Los que otorgaron el crédito a los estudiantes deben preocuparse por tales infracciones? En verdad no. Los créditos para estudiantes respaldados por el gobierno siguen acumulando intereses hasta su cancelación. Hay varias leyes federales que asisten a los prestamistas para cobrar los créditos para estudiantes. Los créditos para estudiantes por lo general no pueden ser condonados en caso de quiebra.

La sección 523 (a) (8) del Código de Quiebras permite la condonación de créditos para estudiantes en caso de quiebra solamente si se demuestra que el crédito impone inconveniencias excesivas para el deudor. Si bien esto parece sencillo de demostrar, el estándar aplicado por los tribunales requiere que el deudor demuestre que:

  • Realizar los pagos de su crédito para estudiantes no le permite a usted y a las personas a su cargo mantener un nivel de vida mínimo,
  • Casi no hay posibilidades de que su situación financiera cambie, y
  • Haya realizado un esfuerzo de buena fe para el repago de la deuda

Los créditos para estudiantes son fáciles de conseguir para la universidad, escuelas de grado y muchas otras formas de educación. Algunos ejemplos son las artes culinarias, mecánica, carpintería, cerrajería, dibujo, cosmetología, conducción de camiones y muchas otras ocupaciones. Los principales prestadores de créditos que manejan los créditos federales para estudiantes son Navient Corp. (anteriormente Sallie Mae), Nelnet, Inc., Great Lakes Higher Education Corp. & Affiliates y Pennsylvania Higher Education Assistance Agency también conocida como FedLoan Servicing.

Tomar un crédito para estudiantes para la universidad tradicional se presenta como un paso hacia un futuro más brillante. Los graduados de las facultades pueden ganar una cantidad de dinero significativamente mayor que las personas que no asisten a la facultad. Ver “El valor económico de las especializaciones universitarias” publicado por la Escuela de políticas públicas McCourt de la Universidad de Georgetown (https://cew.georgetown.edu/wp-content/uploads/Exec-Summary-web-B.pdf, Anthony P. Carenvale, Ban Cheah and Andrew R. Hanson, 2015).

Por otra parte, es posible que las universidades con fines de lucro no brinden el escalón ascendente hacia la prosperidad económica. En “HomeRoom,” el blog oficial del Departamento de Educación de EE.UU., se informa que las universidades con fines de lucro representan solamente alrededor del 13 % de la población de educación superior total, pero representa aproximadamente el 31% de todos los créditos para estudiantes y alrededor del 50% del total de los créditos para estudiantes con problemas de pago. Ver "Una realidad: demasiados programas de capacitación en carrera conducen a salarios bajos y deudas altas". (https://cew.georgetown.edu/wp-content/uploads/Exec-Summary-web-B.pdf).

¿Usted o algún integrante de su familia están preocupados acerca de tomar un crédito para estudiantes?

Sí, debe ser muy cuidadoso. Debido al respaldo gubernamental, los créditos para estudiantes son aparentemente fáciles de conseguir. Debido a la política gubernamental y a la ley federal, los créditos para estudiantes continúan acumulando intereses hasta su cancelación y afectan de manera adversa las vidas de los titulares y su familia.

Conceptos importantes:

Sea cuidadoso al tomar un crédito para estudiantes. Sea especialmente cuidadoso si el crédito es para asistir a una universidad con fines de lucro o una escuela de capacitación para la carrera.

Sea cuidadoso respecto de la garantía otorgada por un crédito para estudiantes para otra persona.

Si tiene un crédito para estudiantes, reconozca que es probable que necesite pagarlo.

Si usted tiene un crédito para estudiantes que no puede pagar:

  • busque ayuda en el Departamento de Educación para aplazamientos y otros programas, y
  • hable con un abogado especializado en quiebras.

[1] Ver “Créditos al consumidor – G.19 Lanzamiento actual”, Junta de Gobernadores de la Reserva Federal, Marzo de 2015, http://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/.

[2] Ver “ Informes de créditos para consumidores: Un estudio de las cobranzas médicas y no médicas” Oficina de protección financiera del consumidor, diciembre de 2014, http://files.consumerfinance.gov/f/201412_cfpb_reports_consumer-credit-medical-and-non-medical-collections.pdf

[3] “El Congreso tendrá la facultad para. . . establecer una regla uniforme de naturalización y leyes uniformes sobre el tema de las quiebras para todo Estados Unidos", Artículo 1, Sección. 8, Constitución de Estados Unidos.

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